변액유니버셜보험 10년간 펀드관리 가능할까요??

돈을 불리기 위한 재테크로는 주식 , 펀드 , 부동산 등등을 많이 이용하지요. 보험이란 원래 혹시 있을지 모르는 위험에 대비해서 가입을 하는건데 보험중에서도 투자 혹은 저축의 용도로 가입하는 것이 있습니다. 그게 바로 변액유니버셜보험 인데요. 이것저것 장점도 많지만 그만큼 단점도 많지요. 무턱대고 가입했다가 몇년 못지나서 해지하고 손해보는 경우도 많구요. 그래서 오늘은 변액유니버셜보험 장단점에 대해서 말해보려고 합니다.

변액이라는건 말그대로 액수가 변한다는 겁니다. 보험금은 자세히 들여다보면 항목별로 분배가 되어 있는데요. 내가 낸 돈 전체가 사고에 대비한 금액으로 들어가는건 아닙니다. 사실 그 부분은 적어요. 제일 많이 드는건 보험회사를 운영하기 위한 사업비입니다. 변액유니버셜보험 금액에는 사업비와 위험부담금을 제외한 나머지가 주식 , 채권 등등에 투자되어 자산을 불릴수 있게 되는 구조이지요. 물론 투자운용을 위한 수수료도 떼어갑니다.

물론 장점도 많습니다. 10년을 유지하게 되면 비과세가 됩니다. 무슨말이냐면, 여러분이 10년동안 은행에 저축을 한다고 해도 나중에 받는 이자의 15.4%는 세금으로 떼어가게 되는데 변액유니버셜보험 10년 유지하면 원금이 엄청 불었다고 해도 '비과세'이기 때문에 세금을 내지 않지요.

또한 저축성이긴 하지만 일단 보험이기 때문에 혹여라도 불의의 사고를 당하거나 심지어 사망시에도 그에 대한 보장이 존재합니다. 물론 이부분은 가입할때 특약사항을 잘 살펴보셔야겠지요. 변액보험 포스팅들을 주로 보면 보장에 대한 내용보다 투자에 대한 이득과 손실 부분에 대한 내용이 많은데 기본적으로 이것도 보험이기에 사고 , 사망에 대한 보장이 존재합니다.

 

처음에 몇년간은 내는 보험료에서 사업비로 빠지는 부분들이 많습니다. 또한 몇년하고 해지하면 해지환급금이 원금보다 적은경우도 비일비재하지요. 유니버셜이라는 명칭이 들어간 상품들은 월 00만원 고정납으로 하는게 아니라 자유자재로 넣고 싶을때 넣고싶은 금액을 넣을 수 있는 장점이 있는데 이것도 처음 일정기간동안은 고정납으로 해야되는 부분이 있습니다. 상품마다 다르니 가입전에 꼭 확인하시구요.

그렇게 사업비부분에서 많은 금액이 나가다가 이게 10년이 되면 사업비부분에서 나가는게 거의 없어지고 펀드운용비 정도만 나가게 됩니다. 그래서 다들 10년을 유지하라고 하는것이지요. 또한 주식이든 펀드든 대부분의 경우에는 장기투자가 유리하기 때문에 10년씩이나 묵혀뒀다면 왠만하면 원금이 많이 올라있을겁니다.

게다가 내고 싶을때 자유롭게 넣고 , 이미 10년 채워서 비과세적용되니 그 이후에 얻는 수익도 세금없이 모두 다 내주머니로 들어오게 되고 , 10년 넘었으니 사업비로 깎이는 부분도 거의 없으니 이때부터는 정말 로또 부럽지 않은 든든한 지원군이 되는 것이지요. 10년이라는 긴 세월을 생각해본다면 이만한 상품은 없는것 같아요.

 

하지만 그 10년이 중요합니다. 주로 주식과 펀드 채권에 투자하게 되는데 나를 가입시킨 보험설계사 역량에 따라서 수익은 많이 달라질수 있지요. 그리고 더욱 문제는 그 설계사도 다른 고객들이 있을텐데 내것만 들여다보고 있지는 않을거란겁니다. 게다가 10년이라는 긴 시간동안 그렇게 해줄까요??

현실적으로 그렇게는 힘들겠지요. 10년간 들여다보기는 커녕 그안에 보험회사 그만두고 나올 확률도 배제할수 없으니까요. 10년간 계속 그분이 업계에 있는다고 해도 그 시간만큼 쌓이는 고객을 생각한다면, 과연 내 변액보험에 대한 주식 펀드 채권관리를 자세히 해줄수 있을지는 매우 의문입니다.

따라서 제 생각에는 정말 목돈을 만들기위해 , 투자의 성격으로 변액유니버셜보험 하신다면 본인이 주식에 대한 공부를 많이 하셔야 합니다. 그리고 직접 관리를 해야하지요. 이미 장점들은 충분히 많습니다. 그렇다면 이 장점들을 더욱 부각시키기 위해서는 단점을 커버해야 하는데 제일 큰 단점은 내가 낸 돈 투자가 어떻게 이루어지는지 가입자가 모르거나 관심도 없는 경우가 있다는 것이죠. 내는 돈도 그냥 매달 일정하게만 내고 알아서 잘해주겠지라고 생각하는 경우가 많습니다. 그러면 안되요.!!

또한 고정으로 정한 월납입액으로 내는 것 말고 추가납입에 대한 부분은 사업비가 낮게 책정되어 있어서 수수료도 저렴합니다. 설계사 수당도 낮거나 없구요. 예를 들어 월 50만원씩 내고 있다면 그렇게 하지말고 월20만원으로 고정금은 줄이고 대신 추가납입을 30만원씩 하는것이 돈 내는 사람 입장에서는 더 좋다 이겁니다. 근대 이런부분들에 대한 고민없이 그냥 매달 정해진 금액만 납입하는 분들도 많으니 안타깝지요. 제 주위에도 있어요. 입에 거품물고 이런걸 말해도 귀찮다고, 알아서 잘하겠지라는 생각으로 들으려고도 안합니다.

 

보험설계사가 잘 챙겨준다면 모를까 잘 챙기지 못하는데 나조차도 관심이 없고 그저 매달 일정금액만 내고 있다면 10년 뒤에 불기는 커녕 원금 미만일수도 있습니다. 그러니 시작하시려거든 투자관리는 내가 한다라는 생각으로 하셔야 합니다. 돈만 잘 불려진다면 이만한 상품은 없지요. 주식으로 많이 벌었다고 내가 사망했을때 가족들한테 돈주지 않자나요. 하지만 변액유니버셜보험 가입해두고 관리잘해서 돈을 잘 불리게 되면 투자도 성공해서 좋을뿐더러, 혹여나 원금 미만이 된다고 해도 사망보험금은 지급합니다. 어쨌거나 '보험'이니까요. 삶에 대한 최소한의 안전장치와 더불어 경제적인 수익도 누리고자 한다면 변액유니버셜보험 하는것이 정답이지요.

하지만 모든 일은 장단점이 있으니 위에 말씀드린부분 잘 숙지하셔서 단점들을 커버하며 장점들만 그대로 잘 가지고 가시길 바래요. 10년 이후를 생각한다면 변액유니버셜보험 하시고 10년 미만에 큰 돈 들어갈 일이 있거나 10년 유지가 자신이 없다면 차라리 ETF를 하거나 그것도 아니면 은행에서 차라리 ISA통장 5년짜리로 하세요. 그게 여러분들의 정신건강에도 좋고 수익율에서도 좋을거예요.