채권형 펀드 연금저축 하기에는 제일 좋네요

사실 노후자금으로 국민연금만으로는 부족하지요. 물론 회사에서 반절을 내주니 참으로 고마운 일인데 100세 시대라고 하는 요즘 회사퇴직은 현실적으로 50대가 되는데 그럼 남은 50년은 어떻게 하나요.. 아무리 그래도 70살 80살까지는 살텐데 그럼 20~30년이란 기간을 직장없이 보내야 합니다. 그동안 벌어둔 돈과 퇴직금으로 사업을 할수 있다면 좋지만 사업도 그리 쉬운건 아니고 막상 그 사업마저 잘 안되면 정말 큰일이지요. 그렇기 때문에 연금저축 하나쯤 들어놓는건 노후를 위한 좋은 선택이라고 생각합니다.

연금저축도 여러가지가 있지요. 은행 생명보험회사 손해보험회사 증권사 등등 종류도 많고 회사도 많아요. 수십 수백개 상품중에서 뭔가 하나를 골라야 한다는건 정말 어려운일이지요. 게다가 관련업계 종사자가 아닌 이상은 뭐가 어떻게 좋은지도 잘 모르구요. 저도 나름대로 검색해본 결과 채권형 펀드 연금저축이 제일 안정적으로 보장된 상품인것 같아서 왜 그런지에 대한 이유를 써보려고 합니다. 물론 저는 금융업계 종사자는 아니구요. 대형마트 직원일뿐이니까 참고만 해주세요.

위에 표는 금융감독원 홈페이지에 가면 볼 수 있어요. 수많은 연금저축 상품들 중에서 어떤 상품으로 어떻게 가입했을때 수익율과 예상 월 연금액을 볼 수 있지요. 일단 나이는 30세로 해봤습니다. 일찍 준비하는셈이지요. 납입액은 많을수록 좋겠으나 일단 소소하게 적금든다치고 20만원으로 했구요. 납입기간은 20년으로 잡았어요. 회사생활 큰 문제 일으키지 않고 성실하게 다니면 그래도 50살까지는 다닐수 있잖아요. 연금 개시연령은 거의 모든 회사가 퇴직나이로 잡는 60세로 해봤고 80살까지는 그래도 살지 않나 싶어서 20년 수령으로 해봤습니다.

 

연금저축종류가 연금저축신탁 연금저축보험(생명) 연금저축보험(손해) 연금저축펀드 이렇게 4가지인데 신기하게도 연금저축신탁은 아예 안나오더라구요. 분명 은행에서도 연금저축상품이 있을텐데 말이지요. 그래서 은행연합회 홈페이지에서 확인해봤더니 다 판매중지더군요. 제가 알기로 2017년까지는 연금저축 원금보장이고 2018년부터는 원금 비보장으로 연금저축 상품들이 있다고 알고있었는데 이건 은행에 가서 확인해봐야겠어요.

위에 표는 예상 월 연금액 높은순으로 best 10 까지의 순위입니다. 보험쪽도 총수령액은 비슷비슷 하더군요. 위에 보시는 표는 펀드로 검색했을때인데 보시다시피 MMF 채권형 펀드 가입해서 했을경우 수령액이 높습니다. 그런데 신기한건 수익율이 높다고 연금이 높은건 아니었어요. 아마도 그 이유는 작년한해로만 계산하지 않고 설정일을 몇년전부터 누적해서 계산했기 때문이 아닌가싶습니다. 그렇게 계산하는게 오히려 맞을거 같아요. 왜냐하면 연금저축은 짧아도 10년이상은 납부를 하기 때문에 누적수익으로 봐야 옳다고 봅니다.

 

채권형 펀드 장점은 주식형에 비해서 안정적이지만 반대로 수익율은 매우 저조하지요. 심지어 은행이자만큼정도의 수익율인 경우가 많아서 고수익을 노리는 사람들에겐 맞지 않을수 있어요. 물론 채권도 투자이기에 손해를 볼 수 있지만 보다 안정적이라는 것에는 이견이 없습니다.

MMF는 주식형과 비슷하지만 다르지요. 주식형은 기업주식에 대한 직접투자이지만 MMF 투자는 기업어음 , 양도성예금증서 등등 단기로 고수익을 올릴수 있는 상품에 투자를 하니까요.

이번에는 수익률 기준으로 검색해봤어요. 주식형은 진짜 수익률이 엄청나네요. 위에 채권형 펀드 MMF가 2%정도의 수익률인데 주식형은 40%에 육박하는 어마어마한 수익률을 보여주고 있습니다. 그러나 자세히 보면 예상 월 수령액은 오히려 낮아요. 역시나 설정일이 작년한해가 아니라 몇년간의 누적에 따른 평균이라서 그런듯합니다. 만약 매년 40%씩 오른다면 당연히 주식형으로 하겠지요. 하지만 그럴일이 없다는건 저도 여러분도 모두 알고있는 사실이죠. 더군다나 그냥 일반적인 투자가 아닌 나의 노후를 위한 연금저축이라면 당연히 안정성 위주로 봐야한다고 생각해요.

또한 보험회사에서 하는 연금저축보험 상품들도 좋긴 하지만 저는 좀 아깝다는 생각이 드는 이유가 내가 낸 보험료에서 사업비로 많은부분이 나간다는거지요. 물론 시간이 지날수록 그 퍼센트는 낮아지기 때문에 10년을 유지하면 이득, 10년을 못채우면 손해라고 다들 알고계시잖아요. 그리고 저는 보험이라는 것은 정말 불미스러운 큰일에 대한 대비라고 생각하기 때문에 저축성으로 보험을 한다는건 조금 어폐가 있지않나 싶습니다.

 

연금저축보험 비난하는 글들을 보면 수익성이 낮다, 투자로 들어가는 돈이 낮다 등등의 말이 있는데 오히려 그건 보험이라는 상품자체에 대해 생각해보면 당연한일 아닌가요?? 연금저축보험은 보장위주로 가입하되 그래도 연금처럼 쓸수있다라는 측면에서 접근해야 맞다고 생각합니다.

말이 길어졌네요. 아무튼 제가 봤을때는 연금저축용도로 하신다면 채권형 펀드 형태로 가입하시는게 제일 안정적이면서 몇만원이라도 더 연금을 받을수 있을거 같아요. 국민연금은 당연히 필수로 해야되구요. 여기에 개인연금저축 하나 더 있다면 두배로 든든한 노후를 보낼수 있을거라고 생각합니다.